캐나다에서 집을 구입하기로 마음먹은후에 여러가지 정부에서 보조 받는 지원책중에
처음 집을 구매하는 분들이 다운페이먼트에 이용할수 있는 인센티브 입니다.
즉 FTHBI(First Time Home Buyer Incentive) 캐나다 첫집 구매 인센티브 에 대하여 정리하였습니다.
- FTHBI(First Time Home Buyer Incentive) 캐나다 첫집구매 인센티브 제도란?
5% 혹은 10%의 다운페이먼트
주택을 구매시 전체 구매금액의 5% or 10%(새로지은 집)의 다운페이먼트를 캐나다 정부에서 빌려줍니다.
해당 금액에 대한 이자는 없는대신 나중에 판매시 인상된 가격에 해당 % 를 상환해야 합니다.
2. 조건을 간단히 정리해보면 아래와 같습니다.
- 구매자의 5% 다운페이먼트
- 연소득 12만불 미만 / 토론토 지역은 15만불 미만
- 총 모기지 금액 소득의 4배 미만 / 토론토 지역은 4.5배
- 주택 처음 구매자
- 시민권 및 영주권자
3. 하지만 막상 진행해보면 알게되는것들!!!
해당 프로그램은 간단해 보이지만 실제 진행하다보면 숨겨져 있는 고려할 사항들이 있습니다.
3-1. 주택구매상한 가격
가장중요한점은 이 프로그램에서는 총 모기지 금액과 인센티브 금액에 대한 제한이 있습니다.
소득과 총 모기지금액에 대한 제한은 즉, 구입할 주택가격의 상한선을 제한합니다.
아래 표에 간단히 결론만 정리하면
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480,000
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94.9%
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675,000
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94.9%
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505,796
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100.0%
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711,275
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100.0%
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캐나다 지역은
해당 인센티브가 적용되는 주택상한 금액은 505,796 대략 550,000불 미만
토론토와 밴쿠버 지역은
최대 711,000불 금액 미만의 집을 구매하실때만! 사용할수 있습니다.
3-2. 소득의 4.5배 가능하지 않습니다.
5%를 국가에서 빌려주는것외에 나머지는 다른 모기지와 마찬가지로 은행을 통해 진행하게 됩니다.
현재 이자율 6% 기준 스트레스테스트 초함 8%로 계산해보면 (23년 12월 기준)
현재 기준 소득이 4배 정도 까지만 가능합니다.(기타 대출 모두 없을시에)
4.5배로 적용되려면 이자율이 4%초반 대로 내려가야 가능한 수치 입니다.
3-3. 그외 잘 알려지지 않은 조건들
- 2차 모기지로 설정됩니다. (변호사 비용이 추가되며, 모기지 리뉴얼 및 이전시 추가 비용이 발생되며 은행마다 제한사항이 있을수 있습니다.)
- Down-payment는 5% 인센티브 포함하여 최대 19.99%까지 가능합니다.
- 즉, 모기지 보험에 무조건 가입해야 하는 상품입니다.
- 25년으로만 모기지가 가능합니다.
- 25년 만기나 집을 판시점에 상환해야 합니다. 상승분 포함 상환
- 그전에 prepayment하려면, 정부가 지정한 appraisal을 통해 감정 받아야 합니다.
- 어떤 경우라도 Appraisal 비용은 borrow에서 지불합니다.
- Appraisal 시행시에 마켓 밸류 반영하여 상승분포함하여 동일 %로 상환합니다.
- 분할납부가 안되며 한번에 상환하여야 합니다.
3-3. 그럼에도 장점은...
* 그럼에도 다운페이먼트를 낮추어 줄수 있고,
* 연간 주택 상승 및 하락 금액의 8%까지만 적용되도록 로 설정되어 있으며,
* 하락시에는 오히려 덜 갚아도 되는 프로그램입니다.
해당 인센티브 프로그램은 생각보다 제약사항이나 고려해야 할 부분이 많기 때문에
실제 집 구매를 고려하고 계신다면 모기지 전문가와 상담을 하고 진행하는것이 좋습니다.
*모든 은행 요율과 조건은 No channel conflict로 모지기 브로커와 각 해당은행의 조건과 이율이 동일합니다.
- 모기지 에이전트와 상담하면 한국어로 다양한 캐나다 은행의 상품을 한번에 비교할수 있습니다.
(상담가능 은행 : TD Bank. Scotia. HSBC, 하나은행 캐나다, 신한은행 캐나다, Equitable bank, First nation, CWB, RFA, B2B, Hometrust 외 50개 은행 및 각종 렌더 프로그램 한번에 리뷰 가능합니다.)
Ken Kim _ Mortgage Agent
Mobile : 437-344-3010
E-mail : ken.kim@limetreefinancial.com
카카오 1:1채팅 : https://open.kakao.com/o/sldHrjRf
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