캐나다 모기지

캐나다 주요 은행 모기지 이율 이자 정보 24년 08월 07일 기준

KenKim — Sat, 10 Aug 2024 00:49:50 +0900

2024-08-07일 기준 주요 은행 모기지 금리 입니다.

실제 4% 후반으로 점차 내려가는 추세입니다.

장기적인 관점에서는 5년 변동,

단기적인 모기지 금액 및 승인을 위해서는 3년 & 5년 고정 상품이 유리합니다

➕ 전화, 카카오톡 및 방문 상담 가능합니다. (모기지 예상금액 상담)

➕ TD은행 Pre-Approval 및 각종 은행 프로그램 상담 가능합니다.

➕ Best 모기지 솔루션과 Plan A와 B를 제시해 드립니다.

➕ 인컴이 Strong 하다면 Why Not? 더 좋은 금리와 조건을 찾아 드립니다.

➖ No Fraud ➖ No Hidden Fee ➖ No Delay

✔️ 주택구입전 고객 상황에 적합한 준비사항 안내

✔️ 은행, 프로그램 상세안내 및 해당은행에 실제 요구사항 문의

✔️ Commitment Letter 모기지 승인서 신속히 요청 및 발급

✔️ Conditional issue 빠르게 해결

*해당요율은 제공된 시점의 이율로 사전 고지없이 은행에서 변경가능합니다.

- 모기지 에이전트와 상담하면 한국어로 다양한 캐나다 은행의 상품을 한번에 비교할수 있습니다.

(상담가능 은행 : TD Bank. Scotia. HSBC, 하나은행 캐나다, 신한은행 캐나다, Equitable bank, First nation, CWB, RFA, B2B, Hometrust 외 50개 은행 및 각종 렌더 프로그램 한번에 리뷰 가능합니다.)

Ken Kim _ Mortgage Agent

Mobile : 403-493-3800

E-mail : ken.kim@jpmtg.com

카카오 1:1채팅 : https://open.kakao.com/o/sldHrjRf

본인의 GDS TDS 가 궁굼하다면

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캐나다 주요 은행 모기지 이율 이자 정보 24년 05월 17일 기준

KenKim — Fri, 17 May 2024 16:30:31 +0900

금리 변동에 관하여 여러 말들이 있지만

아직까지 인하에 대한 확실한 소식은 없는 상황입니다.

대체로 5년 변동 금리는 여전히 그대로 유지중입니다.

각 은행에서 3년과 5년 고정금리를 조금씩 조정하는 중입니다.

여전히 단기적인 모기지 금액 및 승인을 위해서는 3년 고정이 유리한 시점입니다.

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캐나다 주요 은행 모기지 이율 이자 정보 24년 01월 17일 기준

KenKim — Thu, 18 Jan 2024 05:09:39 +0900

캐나다 A 렌더 주요 뱅크 은행 모기지 24년 1월 17일 기준 이자율 입니다.

24년 1월 1일을 기점으로 3년과 5년 고정이율이 공격적으로 조금씩 내려가는 추세 입니다.

5년 변동 금리는 작년과 크게 변동이 없는 상태입니다.

3년 고정과 5년 변동 금리의 차이가 커질수록 모기지 신청시

장기적인 관점에서는 5년 변동금리,

단기적인 모기지 금액 및 승인을 위해서는 3년 고정이 유리한 시점입니다.

➕ 전화, 카카오톡 및 방문 상담 가능합니다. (모기지 예상금액 상담)

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✔️ Conditional issue 빠르게 해결

*해당요율은 제공된 시점의 이율로 사전 고지없이 은행에서 변경가능합니다.

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캐나다 스케쥴 2 뱅크 모기지 이율 이자 정보 24년 01월 02일 기준

KenKim — Wed, 3 Jan 2024 02:50:11 +0900

캐나다 A 렌더 스케쥴 2 뱅크 은행 모기지 24년 1월 2일 기준 이자율 입니다. 전체적으로 5년 고정과 3년 고정금리는 내려가고 있는 추세 입니다. 주요 은행에서 받을수 있는 조건이 된다면 스케쥴 2 은행에서 더 좋은 조건과 이자율을 받을수 있습니다.

해당은행 상품에 대한 자세한 상담을 원하시면 언제든지 문의 주세요

*해당요율은 제공된 시점의 이율로 사전 고지없이 은행에서 변경가능합니다.

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캐나다 TD, RBC, BMO, CIBC, Scotia 은행 모기지 이율 이자 정보 24년 1월 2일 기준

KenKim — Wed, 3 Jan 2024 02:12:56 +0900

캐나다 주요 은행 모기지 24년 1월 2일 기준 ]이자율 입니다. ]현재 23년 12월 대비 5년 고정 모기지 이자율이 낮아지고 있습니다. 변동금리는 12월과 거의 동일하게 유지하고 있습니다. 3년 고정금리도 전월 대비 다소 낮아지고 있습니다.

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캐나다 은행 모기지 이율 이자 정보 23년 12월 17일 기준

KenKim — Sun, 17 Dec 2023 19:46:18 +0900

*해당요율은 제공된 시점의 이율로 사전 고지없이 은행에서 변경가능합니다.

*모든 은행 요율과 조건은 No channel conflict로 모지기 브로커와 각 해당은행의 조건과 이율이 동일합니다.

- 모기지 에이전트와 상담하면 한국어로 다양한 캐나다 은행의 상품을 한번에 비교할수 있습니다.

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BFS 캐나다 자영업자 모기지 프로그램 인컴 인정 금액 캐나다 은행 A렌더 B 렌더

KenKim — Sun, 17 Dec 2023 18:31:04 +0900

BUSINESS FOR SELF MORTGAGE

캐나다에 이민 온 한인 분들 중 자영업을 하시는 분들께 해당하는 BFS 즉 자영업자 모기지에 대해 정리하였습니다.

통계적으로 직업군 중 가장 리스크가 크고 채무 불이행 또는 파산의 빈도가 높은 직업이 자영업이기 때문에 대출기관에서는 자영업자의 소득의 안정성을 가장 우선 순위로 심사를 하게됩니다.

일반적으로

2년이상 세금보고 내역이 있어야 하며,

해당 프로그램 리뷰를 위해서는 아래의 서류가 기본적으로 필요합니다.

Master Business License,

Financial Statement,

T1 General,

Bank Statement

가장 일반적으로 소득인정금액기준으로 A 렌더와 B 렌더 (alternative) 로 구분됩니다.

A 렌더의 경우 세금 신고 기준으로 T1 General의 Net profit 2년치 평균 기준으로 15%를 증액해서 인정해줍니다.

해당 조건은 모든 A렌더 은행에서 동일하며, 낮은 금리를 선택하여 적합한 은행 및 렌더를 선택하면 좋습니다.

하지만 대부분 사업체의 경우 비용을 최대화하여, Net profit 자체가 낮은 경우가 99% 이상입니다. 이런경우는 거의 대부분 원하는 모기지 금액이 나오지 않습니다.

그렇기 때문에 B 렌더의 프로그램을 활용하는것이 좋습니다.

기본적으로 CRA 에 오너의 인컴을 보고한경우에는 해당 금액의 20%를 업해서 인정을 해주며,

35% 다운페이먼트를 해야하며 모기지 Default 보험에 가입해야 합니다.

그러나 B 렌더의 가장큰 장점은 오늘 알아볼

Self declare income 셀프 디클레어 인컴, Stated Income 스테이티드 인컴 프로그램 입니다.

B 렌더만 가능한 이 프로그램의 장점은 Bank statement에 입금된 금액으로 매출을 산정하고

비용은 해당 industry benchmark expense를 퍼센트로 비용 적용해준다것입니다.

물론 각 은행들의 가이드 라인이 있기때문에, 해당하는 서류의 기간과 조건이 다를수 있습니다.

현재는 6개월의 Bank Statement와 2년 이상 비지니스를 유지하고 있어야 합니다. 물론 현재도 운영하고 있어야 합니다.

본인이 자영업자이고 비용처리를 많이 하여 세금보고한 인컴이 낮아서 일반 시중은행에서 모기지 승인이 어렵다면

Stated income 프로그램으로 모기지 에이전트와 상담하여 진행하는것을 추천드립니다.

*모든 은행 요율과 조건은 No channel conflict로 모지기 브로커와 각 해당은행의 조건과 이율이 동일합니다.

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FTHBI(First Time Home Buyer Incentive) 캐나다 첫집구매 인센티브 제도에 관해서

KenKim — Sun, 17 Dec 2023 17:41:07 +0900

캐나다에서 집을 구입하기로 마음먹은후에 여러가지 정부에서 보조 받는 지원책중에

처음 집을 구매하는 분들이 다운페이먼트에 이용할수 있는 인센티브 입니다.

즉 FTHBI(First Time Home Buyer Incentive) 캐나다 첫집 구매 인센티브 에 대하여 정리하였습니다.

FTHBI(First Time Home Buyer Incentive) 캐나다 첫집구매 인센티브 제도란?

5% 혹은 10%의 다운페이먼트

주택을 구매시 전체 구매금액의 5% or 10%(새로지은 집)의 다운페이먼트를 캐나다 정부에서 빌려줍니다.

해당 금액에 대한 이자는 없는대신 나중에 판매시 인상된 가격에 해당 % 를 상환해야 합니다.

2. 조건을 간단히 정리해보면 아래와 같습니다.

- 구매자의 5% 다운페이먼트

- 연소득 12만불 미만 / 토론토 지역은 15만불 미만

- 총 모기지 금액 소득의 4배 미만 / 토론토 지역은 4.5배

- 주택 처음 구매자

- 시민권 및 영주권자

3. 하지만 막상 진행해보면 알게되는것들!!!

해당 프로그램은 간단해 보이지만 실제 진행하다보면 숨겨져 있는 고려할 사항들이 있습니다.

3-1. 주택구매상한 가격

가장중요한점은 이 프로그램에서는 총 모기지 금액과 인센티브 금액에 대한 제한이 있습니다.

소득과 총 모기지금액에 대한 제한은 즉, 구입할 주택가격의 상한선을 제한합니다.

아래 표에 간단히 결론만 정리하면

480,000	94.9%		675,000	94.9%
505,796	100.0%		711,275	100.0%

캐나다 지역은

해당 인센티브가 적용되는 주택상한 금액은 505,796 대략 550,000불 미만

토론토와 밴쿠버 지역은

최대 711,000불 금액 미만의 집을 구매하실때만! 사용할수 있습니다.

3-2. 소득의 4.5배 가능하지 않습니다.

5%를 국가에서 빌려주는것외에 나머지는 다른 모기지와 마찬가지로 은행을 통해 진행하게 됩니다.

현재 이자율 6% 기준 스트레스테스트 초함 8%로 계산해보면 (23년 12월 기준)

현재 기준 소득이 4배 정도 까지만 가능합니다.(기타 대출 모두 없을시에)

4.5배로 적용되려면 이자율이 4%초반 대로 내려가야 가능한 수치 입니다.

3-3. 그외 잘 알려지지 않은 조건들

2차 모기지로 설정됩니다. (변호사 비용이 추가되며, 모기지 리뉴얼 및 이전시 추가 비용이 발생되며 은행마다 제한사항이 있을수 있습니다.)
Down-payment는 5% 인센티브 포함하여 최대 19.99%까지 가능합니다.
즉, 모기지 보험에 무조건 가입해야 하는 상품입니다.
25년으로만 모기지가 가능합니다.
25년 만기나 집을 판시점에 상환해야 합니다. 상승분 포함 상환
그전에 prepayment하려면, 정부가 지정한 appraisal을 통해 감정 받아야 합니다.
어떤 경우라도 Appraisal 비용은 borrow에서 지불합니다.
Appraisal 시행시에 마켓 밸류 반영하여 상승분포함하여 동일 %로 상환합니다.
분할납부가 안되며 한번에 상환하여야 합니다.

3-3. 그럼에도 장점은...

* 그럼에도 다운페이먼트를 낮추어 줄수 있고,

* 연간 주택 상승 및 하락 금액의 8%까지만 적용되도록 로 설정되어 있으며,

* 하락시에는 오히려 덜 갚아도 되는 프로그램입니다.

해당 인센티브 프로그램은 생각보다 제약사항이나 고려해야 할 부분이 많기 때문에

실제 집 구매를 고려하고 계신다면 모기지 전문가와 상담을 하고 진행하는것이 좋습니다.

*모든 은행 요율과 조건은 No channel conflict로 모지기 브로커와 각 해당은행의 조건과 이율이 동일합니다.

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캐나다 정부 공식 홈페이지 모기지 대출 정보 및 모기지 계산기 GDS TDS

KenKim — Mon, 11 Dec 2023 16:16:21 +0900

아래 링크로 가보시면 캐나다 정부에서 모기지에 대한 정보와

정부에서 만든 모기지 계산기가 있습니다. 해당 계산기 사용법을 한번 읽어보신후

가지고 있는 정보를 바탕으로 입력해보시면 본인의 GDS와 TDS를 확인할수 있습니다.

본인의 연봉과 구입예정인 집의 가격 및 월 관리비 정보가 있어야 합니다.

대략적인 시세를 집어 넣어서 본인의 예산과 상황에 맞게 상담전에 미리 계산해볼수 있습니다.

현재 5년 변동 금리가 6.5% 정도로 보고 계산시 +2% 스트레스테스트를 더한 8.5% 정도로 계산하는게

어느정도 유사하게 확인할수 있습니다.

* 아래 입력 기준으로 재산세는 월 비용으로 나누어 집어 넣고

관리비는 부동산 검색 싸이트에서 확인가능한 금액의 50%에 전기세가 빠져 있으면 70~100불 합쳐서 히팅 코스트에

넣으시면됩니다.

* 다른 론이나 비용은 가능하면 대출신청전에 모두 갚은 상태로 하는게 제일 유리합니다.

TD은행기준 GDS는 39%, TDS는 44% 미만입니다.

집구입예정이시면, 모기지 브로커나 은행을 통해서 실세 상담을 받아보시는걸 추천드립니다.

https://itools-ioutils.fcac-acfc.gc.ca/MQ-HQ/MQCalc-EAPHCalc-eng.aspx

Mortgage Qualifier Tool

Find out if you can qualify for a mortgage based on the property you want, your income and your expenses.

itools-ioutils.fcac-acfc.gc.ca

Mortgage Qualifier Tool

이 계산기는 소득과 비용에 따라 주택 담보 대출을 받을 수 있는지 여부를 결정하는 데 도움이 됩니다.

주택담보대출 스트레스테스트

은행에서 주택담보대출을 받을 자격을 얻으려면 "스트레스 테스트"를 통과해야 합니다. 일반적으로 주택담보대출 계약의 실제 금리보다 높은 자격 이자율로 지불할 수 있음을 증명해야 합니다.

주택담보대출 보험이 필요하지 않더라도 이 스트레스 테스트를 통과해야 합니다.

TD은행기준 GDS는 39%, TDS는 44% 미만입니다.

집구입예정이시면, 모기지 브로커나 은행을 통해서 실제 상담을 받아보시는걸 추천드립니다.

*모든 은행 요율과 조건은 No channel conflict로 모지기 브로커와 각 해당은행의 조건과 이율이 동일합니다.

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(상담가능 은행 : TD Bank. Scotia. HSBC, 하나은행 캐나다, 신한은행 캐나다, Equitable bank, First nation, B2B, Hometrust 외 50개 은행 및 각종 렌더 프로그램 한번에 리뷰 가능합니다.)

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뉴투캐나다 이민자 모기지 대출(New to Canada) 소개 및 현재 상황 23년 12월 기준

KenKim — Fri, 8 Dec 2023 07:58:37 +0900

그렇게 기대하던 이민의 결과물인 영주권을 받게 된후 혹은 직전에 집구입에 대하여 고민하게 됩니다.

이때 대부분 집구입을 고려한다면 "New to Canada 신규이민자 모기지 프로그램" 혹은 "Newcomer 뉴커머 모기지 프로그램"에 대해 알게 되고 인터넷에 있는 정보를 바탕으로 집구입 시나리오를 예상하게 됩니다.

오늘은 영주권이란 큰 산을 넘어온 당신에게 알려진 정보와 다르게 다시 넘어야 할 캐나다 모기지 즉 이민자 모기지 대출, 뉴투캐나다에 대해서 현시점 실제 정보를 정리해 보았습니다. (New to Canada)

New to Canada 신규이민자 모기지 프로그램은

과거에는 새로 이민을 와서 부족한 신용등급과 적은 급여를 대신하여 35% 다운페이먼트로 집을 구입할수 있게 해주는 모기지 프로그램입니다. 즉, 크레딧 스코어나 월급여와는 무관하게 영주권 당시의 본인이 가진 현금자산을 바탕으로 집을 구입하게 해주는 프로그램이였습니다.

과거의 경우 집구매가의 35%와 1년간의 이자원금금액+월관리비+난방비의 합계 금액이 계좌잔고로 있다고 확인되면 낮은 신용등급과 고용조건이 없어도 (no need of LOE) 묻지도 따지지도 않고 해주던때가 있었습니다. 총 집가격의 40%정도있으면 집구입가능, 그래서 과거에 구매하셨던 이웃분을 통해서 가능할꺼다라고 알고 계셨다면 집구입시 큰 어려움에 처할수도 있습니다.

현재는 이렇게 변경되었습니다.

1. 크레딧 스코어가 좋아야 합니다. 대부분 650점이상

2. 직장을 다녀야 합니다. 그것도 풀타임 프로베이션이 지난 3개월 이상

3. 예상되는 미래소득이 TDS 50% 에 도달하기 까지의 잔고가 있어야 합니다. 보통 1년에서 ~ 3년까지

4. 스트레스 테스트에 통과해야 합나다. 빌리는 이자율에 2% 추가하여 계산함

즉, 과거에는 다운페이먼트 35%후 집가격의 65%를 아무 조건없이 빌릴수 있었다면, 현재는 본인 샐러리 인정 연봉을 바탕으로 TDS 50%까지 인정을 해줍니다.

(*기본35% 다운페이먼트) 급여의 TDS 50% 인정 + 1~3년간의 이자원금+관리비+난방비의 잔액 증명

다시 말해서, 뉴커머 신규이민자 프로그램이 장점이 다 사라진 이유는 높은 다운페이먼트와 생활비 잔액 증명이 필요하기 때문입니다. 스트레스 테스트 안한다고하던 은행들도 거의 대부분 까다롭게 TDS를 설정하기 시작했습니다. 버는 만큼만 빌려주겠다는 정책으로 변경되고 있습니다.

35%의 높은 다운페이먼트 기준과 (일반 대출은 다운페이먼트 20% 부터도 가능) 1년~3년간의 생활비 집금액의 5% (1년기준) 을 계좌에 잔액으로 있어야 하는데, 이런 프로그램을 선택할 바에는 차라리 직장소득과 크레딧 스코아가 있기때문에 본인 상황에 맞게 5%~부터 다운페이먼트를 선택하는게 더 유리합니다.

현재 실제 체감하는 "뉴투캐나다, 뉴커머 모기지 프로그램"은 사실상 이름만 남아 있다고 판단됩니다.

막상 상담해보면 소득대비 빌릴수 있는 금액이 제한적이라 은행에서 뉴투캐나다 뉴커머 프로그램으로 상담하다보면 결국에 일반 모기지 기준으로 상담하고 오는 경우가 대부분입니다.

이러한 고금리에 조건이 까다로워지는 상황에서는

집을 먼저 보시기전에 모기지 브로커와 상담을 통하여 가장 적당한 솔루션(은행과 이자율)을 확인한후 그 예산안에서 구입을 하는 전략을 세우는게 중요합니다.

라임트리 도미니언렌딩 센터에서는 다양한 은행 상품은 한번에 비교할수 있습니다.

*모든 은행 요율과 조건은 No channel conflict로 모지기 브로커와 각 해당은행의 조건과 이율이 동일합니다.

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Ken Kim _ Mortgage Agent

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